■ 本报记者黄岸媚

 

    对于中低收入者，往往有种“没钱买保险”的心态，但在现实生活中往往中低收入者由于积蓄有限，最抗不起风险，更需要保险的保障。保险理财规划师建议，不管收入水平如何，都可以筛选到适合自己的保险。每年百余元保费的保险并非不存在，只要合理搭配，做好保险组合，将保费支出控制在每年1000元左右也并非难事。

案  例

    家庭结构简单 经济支柱从事高风险工作

    孙先生今年30岁，是家里的经济支柱，平均每月收入大约2500元，太太每月收入800元，有个1岁的女儿。由于家庭结构比较简单，女儿还小，每个月的家庭支出大约在1300元左右。目前家里只有9000元的银行存款。

    由于孙先生从事的是高风险的建筑业，为了在自己万一遭遇不幸时，妻女不至于生活没有保障，孙先生最想投保一款在自己意外身故后能给家人一定经济补偿的险种；同时他也怕自己万一得了重病而没钱医治，所以也想投一份健康险。他问到，像他这样的收入状况，有合适的险种可以买吗？如果有要怎么规划？

专家支招

    每月支出127元构建身故保障

    一般来说，保费支出占年收入的5％~10％左右，保额为10倍~20倍的年收入身故保障比较合适。从孙先生的家庭状况来看，家庭一个月总收入3300元，支出为1300元，一个月有2000元的结余，孙先生能够承受每年2000元左右的保险费支出。考虑到孙先生女儿还小，所以孙先生制定保险时应把这个因素考虑进去，女儿20年的生活费和教育费大约是20万元左右，所以宜把保额定为20万左右。另外需要注意的是，由于孙先生工作是高风险性质，所以保费比一般人的投保费率要稍高。

    从市场上来看，可供孙先生选择的主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险，但通过比较保费之后不难发现，只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济。

    假如，目前需要20万元左右的寿险保障，投保平安保险幸福定期寿险A款，同时包括平安附加住院费用医疗保险（A），附加残疾意外伤害保险，附加意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险4种附加险，一年总共要缴纳的保费才1533元，每月支出127元。就可以买到22万元人身保障，22万元的伤残保障，以及每次住院费医疗报销9000元，其中器官移植手术可以再加报销2万元，意外受伤医疗费100％报销，最高限额为1万元。此款险种，其保障范围比较大，保费支出也比较合理，对于孙先生目前的家庭状况是比较合适的。

    每月负担约73元拥有健康保障

    根据轻重缓急，在构建了身故保障后，孙先生应考虑健康险。健康险主要可保重大疾病，通过购买重大疾病险，孙先生一旦确诊患上重病，可从保险公司获得赔偿金，用来支付一部分医疗费用。

    而根据孙先生的经济实力，既想获得高额的疾病保障，又不支付昂贵的保费，相对于一保二三十年的储蓄型重大疾病保险，一年一续保的消费型险种更加实惠。

    消费型和储蓄型重大疾病保险的保费差别较大，保险期间越短越便宜。假如孙先生20万元的重大疾病保障，选择储蓄型的国寿康恒重大疾病保险，每年交付保险费7300元，可得到29种重大疾病保障金20万元，平均每月负担约608元。而如果选择消费型的友邦康健无忧重大疾病保险，每年只需支付保险费880元，平均每月负担约73元，就可拥有涵盖30种重大疾病共20万元的保障。

    通常来说，中低收入人群投保的第一要义就是，保费不应成为家庭的经济负担，目前孙先生的这份保险是根据目前的家庭收入而设计的，但是随着孙先生的收入增加，家庭的保障计划还应该有所调整。

    需要提醒的是，对于中低收入家庭来说，在家庭预算富余的情况下，还是应按照需求上的“轻重缓急”来安排自己和家人的保险。一般家庭最应买保险的是家里的经济支柱，像孙先生家就是先考虑了孙先生的保障需求，然后是妻子，最后再考虑未成年的孩子。